你有信用卡嗎？2005年，全台因信用卡與現金卡卡債引發的「雙卡風暴」，除了受害者至今餘悸猶存，更讓「先享受後付款」的模式聲名狼藉，關於信用卡的使用，一度受到壓抑。 不過，13年過後，情況已經大幅逆轉。金管會最新資料顯示，2018年1月信用卡簽帳金額來到2,483億元，不僅創下史上同期新高，即使綜合所有月份，也是歷史第3高；2017年全年簽帳金額突破2.6兆元，同樣是史上全年刷卡金額新高，甚至是2004年，爆發「雙卡風暴」前一年的2倍。 隨著信用卡結合網路購物、行動支付，甚至整合繳稅、繳費等功能，它的巨大「存在感」，可能讓你想不用都難。 新世代的信用卡市場，到底有哪些改變？從網路調查公司「DailyView網路溫度計」近期公布2017年信用卡大數據報告中，會發現現代卡友在信用卡使用上，呈現四大趨勢： 1.最在意現金回饋、網購 DailyView調查發現，2017年網友最在意的信用卡前10大優惠中，現金回饋仍穩居第一；網購優惠則從2016年的第8名，一躍成為第2名；悠遊卡、看電影、機場服務分居3～5名。 2.深入民生用途 消費可以省，但一般家計用途的水電瓦斯、學費、稅賦、保險，甚至大眾運輸工具票券的費用，可是一毛也少不了。 現在使用部分信用卡繳費享有回饋點數、分期0利率等優惠。台南市、台北市與高雄市等地方政府，也先後開放使用信用卡或行動支付臨櫃繳稅。 3.行動支付正夯 2017年是行動支付百花齊放的一年：蘋果、三星、谷歌與LINE陸續推出服務，國內各大行動支付平台也隨著商家與消費者接受度提升，能見度愈來愈高。 4.關注信用卡權益調整 從網友搜尋資料能發現，2018年信用卡相關優惠調整，是卡友最關心的議題。許多2017年被視為「神卡」的商品，今年起好康陸續縮水。 例如，2017年發卡量超過百萬的中國信託LINE Pay卡，原本一般消費可享3％點數回饋，今年縮水到2％，繳費1％的回饋也取消；過去被視為海外旅遊必備的元大鑽金卡，新戶限定「日、韓5％回饋」，同樣在2018年取消，改為海外3％回饋。 正因為信用卡功能愈來愈多元，只要妥善搭配，不僅賺到紅利，也賺到便利。但同時，由於信用卡權益具週期性，當前看似誘人的辦卡優惠，都只是短期利多，如果沒有用心組合、檢視自己的卡片，不只白花冤枉錢，還可能影響信用，為未來資金調度埋下不定時炸彈。 了解消費習性，找出最適信用卡 談到「信用卡搭配術」，一般的討論不脫透過不同卡種配合，避免功能重複；但事實上，「人」與「卡」間的配合更重要。 Money101.com.tw董事總經理周純如發現，消費者辦卡的原因五花八門，可能是親友請託，或是對贈品感興趣，卻鮮少對信用卡實際權益與負擔有完整了解。隨著信用卡優惠種類推陳出新，「定性」不夠的卡友恐怕又會因此動搖。 想像一下，如果手上的信用卡是一隻球隊，一味囤積球員，絕對無法打出好成績，理財也是如此。要發揮最大省錢與紅利效果，除了汰弱留強，更重要的是截長補短，打造出符合個人消費風格的「先發陣容」。 以小資族為例，如果只想當「無腦消費」族，周純如建議，至少準備一張「回饋無上限」現金回饋卡，才不會出現回饋率「看得到吃不到」的狀況。 如果是特定店家或通路的忠實粉絲，或是想搭上這波行動支付熱潮，希望多賺取點數回饋，最好考慮特定通路的聯名卡，或是主打行動支付的高回饋率信用卡。 容易在網路購物「手滑」下單的網購族，2017年起也有金融機構推出網購刷卡高回饋的卡種，最高可達5％回饋。 但不論是一般消費或是網路消費，在選擇辦理這種高回饋率卡種前，應該特別留心，現金回饋不是理所當然的權利，有時也有責任伴隨而來。 例如，回饋優惠是否有限定通路、回饋上限以及消費門檻等限制。另外，周純如也特別提醒，對習慣使用分期0利率，減少每月繳交卡費「痛感」的消費者，現金回饋可能也因此取消。 自認消費習慣保守，只希望享受刷卡或行動支付便利性的卡友，周純如透露，其實郵局Visa金融卡是不錯的選擇。 雖然回饋不如其他熱門信用卡來得多，但首刷現金回饋1％，如果申請電子帳單，後續也有0.6％的回饋（單筆滿600元），繳交水電費都適用，對於以家庭支出為主的「戀家子」而言，不無小補。 許多卡友都有這樣的經驗：明明覺得自己消費習慣良好，每個月收到信用卡帳單後卻嚇一跳，「我有花這麼多錢嗎？」 知己知彼，不再害怕收帳單 周純如提醒使用者，雖然科技與優惠項目日新月異，但心法卻是萬變不離其宗：先盡到「知己知彼」的責任，才能放心享受信用卡帶來的便利。 1.知己：定期檢視消費習慣 生活環境決定消費習慣。周純如舉例，如果換工作，發現新辦公室就在捷運站或公車站牌附近，這時應該聯想到——我還需要加油站聯名卡嗎？尤其是有年費或是消費門檻的卡種，更要保持警覺。以免當你改搭大眾運輸通勤時，以為可以省下油錢，卻沒發現自己多繳卡費。 要了解自己的消費習慣，最基本也最有效的方法，就是記帳。 記帳可以帶來兩個好處：1.檢查帳單與帳簿，確認有沒有被遺忘的支出款項。2.藉此釐清自己到底該辦什麼信用卡，而不是憑空想像。 也就是說，在猶豫是否申請某類信用卡時，千萬不能想著「明年我計畫出國4次，所以花點年費，享有貴賓室與機場接送禮遇是合理的」，而是要以過去的消費資料為基礎，例如，「因為過去我花了好幾萬元在通勤上，如果可以因此多1％回饋，消費更實惠」。 如果沒空記帳，周純如提醒，至少在拿到信用卡帳單時，一定要確認是否有重複或是不尋常的消費。畢竟，除了被盜刷的疑慮外，也有發生重複扣款或系統錯誤的可能性。 2.知彼：定期確認優惠變更內容 了解你的信用卡，是身為卡友的責任之一。信用卡優惠具有週期性，眼前的誘人牛肉，不可能無限量供應。因此，不僅要搞清楚手上到底有哪些卡，用在哪些場合，也應該養成關心信用卡相關消息的習慣，並建立獲取資訊管道。 不過，周純如也提醒，消費者不需要一看到優惠取消，就急著剪卡，「應該先觀察一段時間，如果發覺與消費習慣不符再剪卡，也不失為一個斷捨離的選項。」 此外，循環利率也是很多卡友忽視的點。不同卡種間，循環利息差異其實相當大，如果因為超過繳費期限，或是財務狀況一時緊迫，必須動用循環利息，這時帶來的影響就相當顯著。 在理財過程中，許多人都聽過「自己就是最大的敵人」，這句話只說對一半。 當你不夠了解自己，高估了意志力或財力，各種誘人訴求確實可能反過來帶來傷害；但反之，如果能勇於面對過去的消費習慣，建立消費紀律，不論新科技或新服務，都能成為理財路上的幫手。 賺回饋、防盜刷……，聰明用卡5撇步 1.半年或一年檢視銀行提供的信用卡回饋與權益是否改變（像是銀行官網公布的注意事項、信用卡合約等）。 2.了解自己的消費習慣與常刷信用卡所提供的優惠是否吻合，以獲取最高回饋。 3.偏好現金回饋的卡友，應留意是否設有每期回饋上限，及了解銀行對一般消費的定義，讓每筆消費都獲取最大利益。 4.非面對面信用卡詐欺金額（像是網購、App內購買等）每年都大幅度成長，每期檢視信用卡帳單，才能有效抓到盜刷，避免財務損失。 5.一張信用卡包含發卡銀行、國際發卡組織以及電子票證，可善加利用各方所提供的優惠與權益，讓一卡發揮多效。
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