信用卡回饋大縮水,怎麼挑賺最大?

你有信用卡嗎?2005年,全台因信用卡與現金卡卡債引發的「雙卡風暴」,除了受害者至今餘悸猶存,更讓「先享受後付款」的模式聲名狼藉,關於信用卡的使用,一度受到壓抑。 不過,13年過後,情況已經大幅逆轉。金管會最新資料顯示,2018年1月信用卡簽帳金額來到2,483億元,不僅創下史上同期新高,即使綜合所有月份,也是歷史第3高;2017年全年簽帳金額突破2.6兆元,同樣是史上全年刷卡金額新高,甚至是2004年,爆發「雙卡風暴」前一年的2倍。 隨著信用卡結合網路購物、行動支付,甚至整合繳稅、繳費等功能,它的巨大「存在感」,可能讓你想不用都難。 新世代的信用卡市場,到底有哪些改變?從網路調查公司「DailyView網路溫度計」近期公布2017年信用卡大數據報告中,會發現現代卡友在信用卡使用上,呈現四大趨勢: 1.最在意現金回饋、網購 DailyView調查發現,2017年網友最在意的信用卡前10大優惠中,現金回饋仍穩居第一;網購優惠則從2016年的第8名,一躍成為第2名;悠遊卡、看電影、機場服務分居3~5名。 2.深入民生用途 消費可以省,但一般家計用途的水電瓦斯、學費、稅賦、保險,甚至大眾運輸工具票券的費用,可是一毛也少不了。 現在使用部分信用卡繳費享有回饋點數、分期0利率等優惠。台南市、台北市與高雄市等地方政府,也先後開放使用信用卡或行動支付臨櫃繳稅。 3.行動支付正夯 2017年是行動支付百花齊放的一年:蘋果、三星、谷歌與LINE陸續推出服務,國內各大行動支付平台也隨著商家與消費者接受度提升,能見度愈來愈高。 4.關注信用卡權益調整 從網友搜尋資料能發現,2018年信用卡相關優惠調整,是卡友最關心的議題。許多2017年被視為「神卡」的商品,今年起好康陸續縮水。 例如,2017年發卡量超過百萬的中國信託LINE Pay卡,原本一般消費可享3%點數回饋,今年縮水到2%,繳費1%的回饋也取消;過去被視為海外旅遊必備的元大鑽金卡,新戶限定「日、韓5%回饋」,同樣在2018年取消,改為海外3%回饋。 正因為信用卡功能愈來愈多元,只要妥善搭配,不僅賺到紅利,也賺到便利。但同時,由於信用卡權益具週期性,當前看似誘人的辦卡優惠,都只是短期利多,如果沒有用心組合、檢視自己的卡片,不只白花冤枉錢,還可能影響信用,為未來資金調度埋下不定時炸彈。 了解消費習性,找出最適信用卡 談到「信用卡搭配術」,一般的討論不脫透過不同卡種配合,避免功能重複;但事實上,「人」與「卡」間的配合更重要。 Money101.com.tw董事總經理周純如發現,消費者辦卡的原因五花八門,可能是親友請託,或是對贈品感興趣,卻鮮少對信用卡實際權益與負擔有完整了解。隨著信用卡優惠種類推陳出新,「定性」不夠的卡友恐怕又會因此動搖。 想像一下,如果手上的信用卡是一隻球隊,一味囤積球員,絕對無法打出好成績,理財也是如此。要發揮最大省錢與紅利效果,除了汰弱留強,更重要的是截長補短,打造出符合個人消費風格的「先發陣容」。 以小資族為例,如果只想當「無腦消費」族,周純如建議,至少準備一張「回饋無上限」現金回饋卡,才不會出現回饋率「看得到吃不到」的狀況。 如果是特定店家或通路的忠實粉絲,或是想搭上這波行動支付熱潮,希望多賺取點數回饋,最好考慮特定通路的聯名卡,或是主打行動支付的高回饋率信用卡。 容易在網路購物「手滑」下單的網購族,2017年起也有金融機構推出網購刷卡高回饋的卡種,最高可達5%回饋。 但不論是一般消費或是網路消費,在選擇辦理這種高回饋率卡種前,應該特別留心,現金回饋不是理所當然的權利,有時也有責任伴隨而來。 例如,回饋優惠是否有限定通路、回饋上限以及消費門檻等限制。另外,周純如也特別提醒,對習慣使用分期0利率,減少每月繳交卡費「痛感」的消費者,現金回饋可能也因此取消。 自認消費習慣保守,只希望享受刷卡或行動支付便利性的卡友,周純如透露,其實郵局Visa金融卡是不錯的選擇。 雖然回饋不如其他熱門信用卡來得多,但首刷現金回饋1%,如果申請電子帳單,後續也有0.6%的回饋(單筆滿600元),繳交水電費都適用,對於以家庭支出為主的「戀家子」而言,不無小補。 許多卡友都有這樣的經驗:明明覺得自己消費習慣良好,每個月收到信用卡帳單後卻嚇一跳,「我有花這麼多錢嗎?」 知己知彼,不再害怕收帳單 周純如提醒使用者,雖然科技與優惠項目日新月異,但心法卻是萬變不離其宗:先盡到「知己知彼」的責任,才能放心享受信用卡帶來的便利。 1.知己:定期檢視消費習慣 生活環境決定消費習慣。周純如舉例,如果換工作,發現新辦公室就在捷運站或公車站牌附近,這時應該聯想到——我還需要加油站聯名卡嗎?尤其是有年費或是消費門檻的卡種,更要保持警覺。以免當你改搭大眾運輸通勤時,以為可以省下油錢,卻沒發現自己多繳卡費。 要了解自己的消費習慣,最基本也最有效的方法,就是記帳。 記帳可以帶來兩個好處:1.檢查帳單與帳簿,確認有沒有被遺忘的支出款項。2.藉此釐清自己到底該辦什麼信用卡,而不是憑空想像。 也就是說,在猶豫是否申請某類信用卡時,千萬不能想著「明年我計畫出國4次,所以花點年費,享有貴賓室與機場接送禮遇是合理的」,而是要以過去的消費資料為基礎,例如,「因為過去我花了好幾萬元在通勤上,如果可以因此多1%回饋,消費更實惠」。 如果沒空記帳,周純如提醒,至少在拿到信用卡帳單時,一定要確認是否有重複或是不尋常的消費。畢竟,除了被盜刷的疑慮外,也有發生重複扣款或系統錯誤的可能性。 2.知彼:定期確認優惠變更內容 了解你的信用卡,是身為卡友的責任之一。信用卡優惠具有週期性,眼前的誘人牛肉,不可能無限量供應。因此,不僅要搞清楚手上到底有哪些卡,用在哪些場合,也應該養成關心信用卡相關消息的習慣,並建立獲取資訊管道。 不過,周純如也提醒,消費者不需要一看到優惠取消,就急著剪卡,「應該先觀察一段時間,如果發覺與消費習慣不符再剪卡,也不失為一個斷捨離的選項。」 此外,循環利率也是很多卡友忽視的點。不同卡種間,循環利息差異其實相當大,如果因為超過繳費期限,或是財務狀況一時緊迫,必須動用循環利息,這時帶來的影響就相當顯著。 在理財過程中,許多人都聽過「自己就是最大的敵人」,這句話只說對一半。 當你不夠了解自己,高估了意志力或財力,各種誘人訴求確實可能反過來帶來傷害;但反之,如果能勇於面對過去的消費習慣,建立消費紀律,不論新科技或新服務,都能成為理財路上的幫手。 賺回饋、防盜刷……,聰明用卡5撇步 1.半年或一年檢視銀行提供的信用卡回饋與權益是否改變(像是銀行官網公布的注意事項、信用卡合約等)。 2.了解自己的消費習慣與常刷信用卡所提供的優惠是否吻合,以獲取最高回饋。 3.偏好現金回饋的卡友,應留意是否設有每期回饋上限,及了解銀行對一般消費的定義,讓每筆消費都獲取最大利益。 4.非面對面信用卡詐欺金額(像是網購、App內購買等)每年都大幅度成長,每期檢視信用卡帳單,才能有效抓到盜刷,避免財務損失。 5.一張信用卡包含發卡銀行、國際發卡組織以及電子票證,可善加利用各方所提供的優惠與權益,讓一卡發揮多效。
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